→ Вернуться на главную🏦 Банки

Tagesgeld مقابل Festgeld: أين يجب أن تضع مدخراتك في ألمانيا؟

2025-09-07

اكتشف الفرق بين Tagesgeld و Festgeld في ألمانيا، وتعلم بالضبط أين تضع مدخراتك لكسب أفضل أسعار الفائدة.

الانتقال إلى ألمانيا وبناء بعض المدخرات أخيراً يمثل حدثاً هاماً فعلاً — لكن ترك هذا المال في Girokonto (حساب جاري) بدون فائدة هو أحد أكثر الأخطاء المالية شيوعاً التي يرتكبها الوافدون الجدد. تقدم معظم البنوك في ألمانيا منتجي ادخار مباشرة: Tagesgeld (أموال يومية/أموال الاستدعاء) و Festgeld (وديعة محددة الأجل). فهم الفرق بين الاثنين يمكن أن يعني كسب مئات اليورو إضافية سنوياً على نفس المبلغ من المال. يشرح هذا الدليل كلا الخيارين بوضوح حتى تتمكن من تحديد أين تنتمي مدخراتك.

ما هو Tagesgeld وكيف يعمل؟

Tagesgeld تعني حرفياً "أموال اليوم". إنه حساب توفير حيث تكسب أموالك فائدة يومياً ويمكنك سحبها في أي وقت — عادة خلال يوم إلى يومي عمل. لا توجد فترة محددة، لا عقوبة للسحب، ولا فترة احتفاظ بحد أدنى.

المميزات الرئيسية لـ Tagesgeld

• وصول مرن: يمكنك نقل الأموال داخل أو خارج متى شئت.
• سعر فائدة متغير: يمكن للبنك رفع أو خفض السعر في أي وقت.
• حماية الودائع: يتم حماية ما يصل إلى 100,000 يورو بموجب أنظمة ضمان الودائع في الاتحاد الأوروبي.
• بدون رسوم: في جميع الحالات تقريباً، حسابات Tagesgeld مجانية تماماً للفتح والصيانة.

مثال واقعي: في منتصف عام 2024، عرضت ING ألمانيا سعر Tagesgeld يبلغ حوالي 3.75% سنوياً للعملاء الجدد لمدة أربعة أشهر الأولى، وبعد ذلك انخفض إلى حوالي 2.50%. على مبلغ 10,000 يورو، تحصل على حوالي 250 يورو في السنة الأولى — مقابل 0 يورو في Girokonto عادي.

تشمل مزودي Tagesgeld الشهيرين في ألمانيا ING (ing.de)، DKB (dkb.de)، Comdirect، Consorsbank، و Trade Republic — حيث يقدم الأخير ما يصل إلى 4% في عام 2024 على أرصدة نقدية غير مستثمرة.

---

ما هو Festgeld وكيف يعمل؟

Festgeld هي وديعة محددة الأجل. تقفل أموالك لفترة محددة — من شهر واحد إلى خمس سنوات أو أكثر — وفي المقابل يعطيك البنك سعر فائدة مضمون وثابت للفترة بأكملها. لا يمكنك الوصول إلى الأموال قبل انتهاء الفترة بدون دفع عقوبة (وبعض البنوك ترفض السحب المبكر تماماً).

المميزات الرئيسية لـ Festgeld

• سعر فائدة ثابت: سعرك مقفول من اليوم الأول ولا يتغير.
• فترة محددة: تشمل الخيارات الشائعة 3 أشهر أو 6 أشهر أو 12 شهراً أو 24 شهراً أو 36 شهراً.
• لا وصول مبكر: يجب أن تنتظر حتى انتهاء الفترة لاسترجاع أموالك.
• حماية الودائع: ينطبق نفس ضمان الاتحاد الأوروبي البالغ 100,000 يورو.
• أسعار أعلى قليلاً: لأنك تلتزم أموالك، تكافئك البنوك عادة بأسعار أفضل من Tagesgeld.

مثال واقعي: في منتصف عام 2024، عرضت Renault Bank direct! (بنك فرنسي يعمل بشكل قانوني في ألمانيا) سعر Festgeld لمدة 12 شهراً حوالي 3.90% سنوياً. على مبلغ 15,000 يورو، هذا 585 يورو في الفائدة المضمونة — تدفع عند انتهاء الفترة.

تشمل مزودي Festgeld الموثوقين المتاحين لسكان ألمانيا Weltsparen (raisin.de)، Renault Bank direct!، Opel Bank، Consorsbank، و C24 Bank.

---

Tagesgeld مقابل Festgeld: مقارنة جنباً إلى جنب

| المميزة | Tagesgeld | Festgeld | |---|---|---| | الوصول إلى المال | في أي وقت (1–2 أيام) | فقط عند نهاية الفترة | | نوع سعر الفائدة | متغير | ثابت | | السعر النموذجي (2024) | 2.5% – 4.0% | 3.5% – 4.2% | | الحد الأدنى للإيداع | غالباً 1 يورو | غالباً 500 – 2,500 يورو | | خطر انخفاض السعر | نعم | لا | | الأفضل لـ | صندوق الطوارئ، المدخرات قصيرة الأجل | الأموال التي لن تحتاجها لأشهر أو سنوات |

---

أي خيار مناسب لك كوافد جديد إلى ألمانيا؟

الإجابة الصادقة هي: يجب على معظم الناس في ألمانيا استخدام الاثنين معاً، وليس أحدهما. إليك إطار عمل بسيط:

استخدم Tagesgeld لصندوق الطوارئ الخاص بك

عادة ما ينصح المستشارون الماليون بالاحتفاظ بثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة في شكل سائل. إذا كانت نفقاتك الشهرية في ألمانيا حوالي 1,500 يورو، فهذا يعني الاحتفاظ بـ 4,500 إلى 9,000 يورو حيث يمكنك الوصول إليها بسرعة. Tagesgeld مثالي هنا لأنك تكسب فائدة لكن يمكنك السحب خلال 48 ساعة إذا انكسرت سيارتك أو اضطررت لدفع ضمان غير متوقع.

استخدم Festgeld للمدخرات التي لن تلمسها

إذا كان لديك أموال تعلم أنك لن تحتاجها لمدة ستة إلى اثني عشر شهراً على الأقل — ربما تدخر للرحلة إلى المغرب أو شراء سيارة أو بناء الثروة على المدى الطويل — فإن قفلها في Festgeld يعطيك عائداً مضموناً أفضل. تقضي على خطر انخفاض الأسعار في منتصف العام.

مثال تقسيم عملي

تخيل أن لديك 20,000 يورو مدخرة:

• 7,000 يورو في Tagesgeld (ING، 2.75%) → تحقق تقريباً 193 يورو/سنة، متاح تماماً.
• 13,000 يورو في Festgeld لمدة 12 شهراً (Weltsparen، 3.85%) → تحقق تقريباً 501 يورو/سنة، مقفول لمدة 12 شهراً.
• إجمالي الفائدة المكتسبة: ~694 يورو/سنة — مقابل 0 يورو في Girokonto.

---

كيفية فتح حساب Tagesgeld أو Festgeld في ألمانيا

العملية أبسط مما يتوقعه معظم الناس، وتقدم العديد من البنوك خدمات عبر الإنترنت بالكامل.

المستندات التي تحتاجها عادة

• جواز سفر صحيح أو تصريح الإقامة الألماني (Aufenthaltstitel)
• رقم التعريف الضريبي الألماني (Steuer-ID) — يُرسل إليك بالبريد خلال بضعة أسابيع من تسجيل عنوانك
• IBAN ألماني (رقم حسابك في Girokonto لربط حساب التوفير)
• إثبات العنوان الألماني (Anmeldebestätigung)

عملية خطوة بخطوة

1. قارن الأسعار على منصات مثل Weltsparen (raisin.de)، Biallo.de، أو Verivox.de — جميع أدوات المقارنة مجانية.
2. اختر بنكاً بناءً على السعر والفترة والحد الأدنى للإيداع.
3. تقدم بطلب عبر الإنترنت — معظم الطلبات تستغرق 10–20 دقيقة.
4. تحقق من هويتك عبر VideoIdent (مكالمة فيديو عبر تطبيق) أو PostIdent (زيارة فرع Deutsche Post مع بطاقة هويتك).
5. حول أموالك من Girokonto الخاص بك.
6. ابدأ في كسب الفائدة — تبدأ Tagesgeld فوراً؛ Festgeld تبدأ في تاريخ القيمة.

ملاحظة: البنوك غير الأوروبية التي تعمل في ألمانيا (مثل تلك على Weltsparen) يجب أن تمتثل أيضاً لقواعس ضمان الودائع في الاتحاد الأوروبي، وودائعك حتى 100,000 يورو مغطاة.

---

الضريبة على دخل الفائدة في ألمانيا

نعم، تدفع ضريبة على الفائدة المكتسبة في ألمانيا — لكن فقط فوق حد معين.

• Sparerpauschbetrag (بدل المدخرين) هو 1,000 يورو للفرد الواحد سنوياً (2,000 يورو للأزواج المتقدمين معاً) اعتباراً من عام 2023.
• الفائدة تحت هذا الحد معفاة من الضرائب.
• فوق الحد، ينطبق Abgeltungsteuer (ضريبة الإيرادات) بمعدل 25% (بالإضافة إلى رسوم الضامن).
• لتجنب خصم الضريبة التلقائي، قدم Freistellungsauftrag (أمر الإعفاء) إلى البنك — يمكنك القيام بذلك عبر الإنترنت مع معظم البنوك عند فتح الحساب.

بالنسبة لمعظم الوافدين الذين يكسبون فائدة متواضعة، يعني بدل المدخرين البالغ 1,000 يورو أنك تدفع صفر ضريبة على فائدة المدخرات.

---

ما يسيء الناس فهمه حول Tagesgeld و Festgeld

1. ترك المدخرات في Girokonto للأبد. عديد من الوافدين الجدد لا يفتحون حساب توفير منفصل أبداً. حتى بفائدة 2.5%، 10,000 يورو تحقق 250 يورو سنوياً. هذا هو المال الذي تتنازل عنه بعدم فعل أي شيء.

2. ملاحقة أعلى سعر تمهيدي لـ Tagesgeld. تعلن بعض البنوك عن 4% أو حتى 5% "للعملاء الجدد" — لكن فقط لأول 3–4 أشهر. بعد ذلك، يمكن أن ينخفض السعر بشكل كبير. تحقق دائماً من السعر القياسي بعد انتهاء الفترة الترويجية.

3. قفل كل شيء في Festgeld بدون صندوق طوارئ. إذا وضعت كل مدخراتك في Festgeld لمدة 24 شهراً ثم واجهت مصروفاً غير متوقع، فإما تدفع عقوبة لكسر الفترة أو تأخذ قرضاً مكلفاً. احتفظ دائماً ببعض الأموال في Tagesgeld أولاً.

4. تجاهل البنوك الأجنبية على Weltsparen. يبحث كثير من الناس فقط عن العلامات التجارية الألمانية الشهيرة مثل Deutsche Bank أو Sparkasse. أسعار المدخرات الخاصة بهم غالباً أقل بكثير. البنوك الليتوانية والفرنسية والبرتغالية التي تعمل عبر Weltsparen غالباً ما تقدم أفضل الأسعار المحمية بالاتحاد الأوروبي في ألمانيا.

5. نسيان تقديم Freistellungsauftrag. بدون هذا النموذج، يقوم البنك تلقائياً بخصم 25% ضريبة على جميع الفائدة المكتسبة — حتى لو كان إجمالي الفائدة تحت 1,000 يورو. يمكنك استرجاعها في إقرارك الضريبي السنوي، لكن من الأسهل بكثير تقديم أمر الإعفاء مقدماً.

---

الخلاصة

تعطيك ألمانيا أدوات صلبة وقليلة المخاطر لتنمية مدخراتك — تحتاج فقط إلى استخدامها فعلاً. يغطي حساب Tagesgeld صندوق الطوارئ ويحافظ على أموالك مرنة، بينما تكافئك Festgeld بسعر مقفول للأموال التي يمكنك تخصيصها لفترة أطول. معاً، هما استراتيجية ادخار بسيطة وفعالة لأي شخص يبني حياة جديدة في ألمانيا.

إذا كنت لا تزال في المراحل الأولى من انتقالك — تعمل على سيرتك الذاتية أو مهاراتك اللغوية أو مستندات التأشيرة — احجز استشارة مع متخصصنا (16 €) لتعلم اللغة الألمانية والانتقال إلى ألمانيا بنجاح. الحصول على الأساسيات المالية بشكل صحيح من البداية يعني أماناً أكثر وأقل إجهاداً أثناء استقرارك.